Cuando un familiar o un amigo te pide que seas su fiador o codeudor, decir que sí parece un gesto de confianza. Y lo es, pero también es un compromiso legal: si la otra persona no paga, la deuda puede pasar a ser tuya. Antes de firmar, vale la pena conocer los riesgos y las consecuencias.
Diferencia entre fiador y codeudor
Las dos figuras sirven para respaldar una deuda, pero no funcionan exactamente igual frente al cobro:
| Figura | Cómo responde |
|---|---|
| Codeudor | Está al mismo nivel que el deudor principal. Si hay incumplimiento, la entidad puede cobrarle a cualquiera de los dos, o a ambos, por el total de la deuda. |
| Fiador | En principio, la entidad debe intentar cobrarle primero al deudor principal. Pero muchos contratos lo pactan como fiador solidario y, en la práctica, responde igual que un codeudor. |
Por eso, lo que realmente define tu responsabilidad es lo que dice el documento que firmas. Léelo completo y pregunta si eres codeudor, fiador o fiador solidario.
Riesgos de ser fiador o codeudor
Riesgos legales
- Pagar una deuda que no usaste. Si el deudor no cumple, te pueden cobrar el saldo, los intereses de mora y los gastos de cobranza.
- Procesos de cobro judicial. La entidad puede iniciar un proceso en tu contra, y defenderte puede implicar costos, como los de un abogado.
- Embargos. Dentro de los límites que fija la ley, pueden embargar parte de tu salario, tus cuentas o tus bienes.
Riesgos crediticios
- Reporte negativo. Como respaldas la obligación, si entra en mora puede aparecer en tu historial en las centrales de riesgo. La entidad debe avisarte antes de reportarte, con al menos 20 días calendario de anticipación.
- Un reporte que dura. Según la Ley 2157 de 2021, el dato negativo permanece el doble del tiempo que duró la mora, con un máximo de cuatro años desde que se paga. Mientras no se pague, sigue vigente.
- Menos capacidad para tus propios créditos. Mientras la deuda esté vigente, las entidades pueden tenerla en cuenta al evaluar tus solicitudes.
Riesgos personales
Las deudas impagas suelen afectar las relaciones. Cobrarle a un familiar o a un amigo, o sentir que te dejaron solo con una deuda, es una situación difícil para ambos.
Qué revisar antes de firmar como fiador o codeudor
- La capacidad de pago de la otra persona. Por más cercana que sea, pregunta por sus ingresos, sus otras deudas y su historial.
- Tu propia capacidad de pago. Pregúntate si podrías asumir la cuota completa sin poner en riesgo tus gastos básicos.
- El contrato. Monto, plazo, intereses, qué pasa en caso de mora y qué figura asumes.
- Un acuerdo claro entre ustedes. Hablen de qué harán si la otra persona no puede pagar una cuota y de cómo te mantendrá informado.
- El seguimiento. Revisa tu historial en las centrales de vez en cuando. Aquí te explicamos cómo saber si estás reportado en DataCrédito.
Si ya eres fiador o codeudor y la otra persona no paga
Actúa pronto. Habla con el deudor para saber qué está pasando y comunícate con la entidad para conocer el estado real de la deuda. Muchas veces es posible llegar a un acuerdo de pago antes de que la mora crezca o llegue a un proceso judicial. Si terminas pagando, pide siempre un paz y salvo y guarda los comprobantes: en general, quien paga una deuda ajena puede reclamarle después ese dinero al deudor. Para tu caso concreto, busca asesoría legal.
Cómo pedir un préstamo sin comprometer a nadie
Muchas personas buscan créditos en los que no tengan que pedirle a nadie que firme por ellas. En RapiCredit solicitas solo, con tus datos, y el respaldo del crédito puede darse con el aval, un servicio opcional que presta un tercero avalista a cambio de un pago. Su valor aparece en el resumen antes de firmar, junto con el valor total y la fecha de pago.
Si decides no tomar el aval, tu crédito necesita otra garantía. Te explicamos cómo funciona en préstamos sin codeudor. El aval tampoco cambia tu compromiso: la deuda sigue siendo tuya, así que pide solo lo que puedas pagar.