Cuando pides un préstamo rápido lo haces con la intención de pagarlo. Pero a veces la vida cambia los planes: un despido, una enfermedad, un gasto que no esperabas. Si estás en ese punto, respira. No eres la única persona a la que le pasa y tu situación tiene arreglo. Lo que más te puede costar no es atrasarte, sino dejar de hablar con quien te prestó.
En esta guía te explicamos qué pasa si no pagas un préstamo rápido, cómo crece la deuda, cómo funciona el reporte en las centrales y qué hacer para ponerte al día.
¿Cuáles son las consecuencias de no pagar a tiempo?
Pasada la fecha acordada, tu crédito queda en mora. Eso trae varias consecuencias, que pesan más entre más tiempo pase:
- Cargos por mora. Se cobran los intereses de mora que apliquen sobre el saldo vencido. Por ley, nunca pueden superar la tasa de usura que certifica la Superintendencia Financiera, que cambia cada mes.
- Gastos de cobranza y administración. Se suman a tu deuda mientras siga vencida.
- Gestión de cobranza. Te recordaremos tu deuda por correo, SMS y llamadas. Solo trabajamos con firmas de cobranza especializadas que deben actuar con respeto.
- Reporte negativo en las centrales de riesgo, si la mora continúa, siempre después de avisarte.
- Menos acceso a crédito. Mientras el reporte esté vigente, a otras entidades les costará más aprobarte.
No publicamos porcentajes porque dependen de tu crédito y de la tasa vigente. Lo que debes en cada momento lo ves en tu cuenta.
¿Cómo funciona el reporte en las centrales de riesgo?
El reporte en centrales de riesgo se rige por la Ley 1266 de 2008, de hábeas data, que fue modificada por la Ley 2157 de 2021, conocida como ley de borrón y cuenta nueva. Estos son los puntos clave:
- Aviso previo. Antes de reportarte, la entidad debe enviarte una comunicación y esperar al menos 20 días calendario. Ese aviso es tu oportunidad para pagar o llegar a un acuerdo.
- Permanencia. Si pagas, el dato negativo se mantiene el doble del tiempo que duró la mora, con un máximo de cuatro años contados desde el pago.
- Si no pagas, el reporte sigue vigente.
- Nadie puede borrarlo a cambio de dinero. Desconfía de quien te ofrezca "limpiar" tu historial.
Si tu deuda es de un monto bajo, te puede servir leer cuánto dura un reporte negativo por una deuda pequeña.
¿Me pueden embargar si dejo de pagar un préstamo personal?
Es una de las dudas que más angustian, así que vamos por partes. Un embargo no lo decide por su cuenta la entidad que te prestó: lo ordena un juez dentro de un proceso de cobro jurídico, cuando una deuda lleva mucho tiempo sin pagarse. Normalmente, antes de llegar ahí hay recordatorios, llamadas y oportunidades para negociar.
Por eso lo más útil que puedes hacer hoy es contactar a cartera y buscar una salida antes de que la deuda crezca.
¿Y si el préstamo es informal, de gota a gota?
Los préstamos gota a gota no están regulados y muchas veces vienen de redes criminales. Si no pagas, te exponen a intimidación, amenazas o violencia. Si estás en esa situación, acude a las autoridades. Y nunca pidas un gota a gota para pagar otra deuda: la salida segura siempre pasa por hablar con tu entidad.
Cómo ponerte al día: tus opciones en RapiCredit
Si estás en mora, o sabes que vas a estarlo, estas son las salidas. Cada una tiene condiciones y costos propios, que te explicamos antes de que aceptes:
- Si tu fecha aún no vence: puedes pedir más tiempo. Te explicamos cuándo conviene en cómo ampliar el plazo de tu crédito.
- Acuerdo de pago: un plan que pactas con cartera según lo que hoy puedes pagar. Mira cómo pedirlo en acuerdos de pago.
- Renegociación: si llevas un tiempo en mora, el capital pendiente se puede pasar a cuotas fijas mensuales. Conoce la renegociación.
- Cartera al día: para conocer las alternativas para ponerte al día con tu saldo vencido, revisa cartera al día.
Pasos para salir de la mora sin que la deuda siga creciendo
- Mira cuánto debes hoy en tu cuenta.
- Haz un presupuesto honesto: cuánto puedes pagar y cuándo, sin dejar de cubrir lo básico.
- Contacta a cartera cuanto antes, idealmente antes de que te llegue el aviso de reporte.
- Pide por escrito los valores y las fechas de lo que acuerdes.
- Paga solo por canales oficiales y guarda cada comprobante. Los encuentras en cómo pagar tu préstamo.
- No tapes una deuda con otra que tampoco vas a poder pagar.
Cuidado con los falsos cobradores
- Paga solo por los medios oficiales, con tu número de crédito como referencia. Nunca a cuentas personales.
- Nadie de RapiCredit te pedirá claves, códigos de verificación ni datos de tu tarjeta.
- Desconfía de los descuentos de "solo por hoy" que exigen pagar ya a un número desconocido.
- Si alguien cobra en nuestro nombre con amenazas o contacta a tu familia, repórtalo a la línea de cartera.
Atrasarte no te define. Lo que hagas a partir de hoy sí cuenta: cada pago puntual después de ponerte al día suma a tu historial. Y cuando vuelvas a pedir un crédito, pide solo lo que puedes pagar.